「まとまった退職金、どう運用すればいいのか不安」
「老後の生活資金を減らさず、少しでも増やしたい」
そんな悩みを持つ60代・70代の方は多いのではないでしょうか？
退職金は、セカンドライフの大切な資金。
**無理なリスクを取ることなく、「守りながら育てる運用」**を意識することが、これからの安心につながります。
この記事では、退職金運用における考え方、具体的な運用方法、リスク管理のコツをわかりやすく解説します。
まず考えるべきは「守りながら増やす」資産設計
① 「減らさない」が最優先
退職後は、現役時代と違い「給与収入でリカバリーできない」ため、
一度大きな損失を出すと生活に直結するリスクがあります。
そのため、攻めるより守る資産運用が基本です。
② 資産の目的を整理する
運用に入る前に、資産の役割を整理しておきましょう。
✅ 生活費としてすぐ使うお金
✅ 5年以内に使う予定があるお金（リフォーム・医療費など）
✅ 10年以上使わない余裕資金
使う時期によって、運用方法を分けることが重要です。
③ 心のゆとりも考慮する
資産の減少に対する「精神的な負担」も無視できません。
値動きが少ない運用を心がけることで、安心して資産を持ち続けることができます。
退職金運用におすすめの基本戦略
① 生活防衛資金を確保する
まずは、最低でも生活費2〜3年分を現金または預金で確保しておきます。
これが「運用資産」に手を付けないための守りの土台になります。
② 分散投資を徹底する
1つの資産や地域に集中せず、世界中に広く分散することがリスク軽減に直結します。
✅ 具体例：
- 国内債券
- 外国債券（先進国中心）
- 国内株式（インデックス投資）
- 海外株式（世界分散型）
- REIT（不動産投資信託）
③ 積立・分散購入を活用する
退職金を一括でまとめて投資するのではなく、
複数回に分けて（例えば4回など）購入タイミングを分散するのも有効です。
これにより、一時的な高値掴みのリスクを減らすことができます。
④ 利回りよりリスクを重視する
「年10％」などの高利回り商品は基本的にリスクが高いため、
年2〜4％程度の安定成長を目指す運用を心がけましょう。
60代・70代におすすめの運用商品例
✅ インデックスファンド（世界株式型）
- 世界中の株式市場に広く分散
- コストが低く、長期的な成長が期待できる
✅ バランス型投資信託（株式＋債券ミックス型）
- 株と債券を自動でバランス調整
- リスクが比較的低めで運用しやすい
- できれば、債券、株のインデックスファンドを自身で選択し、ポートフォリオを作成するのがコストを抑えられておすすめ
✅ 個人向け国債（変動10年）
- 満期になると元本償還＋多少のインフレ対応型の安全資産
- 金利上昇局面にも対応可能
✅ 定期預金・ネット銀行預金
- 生活費や短期で使う資金の置き場に
- キャンペーン金利を活用すると◎
退職金運用で失敗しないための注意点
① 一括投資に注意する
まとまった資金を一度に投資するのは高リスク。
時間を分けて購入するドルコスト平均法を活用しましょう。
②「うまい話」には絶対に乗らない
- 元本保証
- 年利10％保証
- 海外の限定案件
など、リスクゼロをうたう商品は詐欺の可能性もあります。
金融庁登録業者であっても、無理がある投資であると継続ができない可能性もあります。
また、証券会社の営業などにすすめられている商品でも、意味が理解できないものであれば、営業自身も理解できていない、リスクが高い商品の可能性があります。
③ 必要資金まで運用に回さない
突発的な医療費、介護費用、家族の支援など、
いざという時のための現金は必ず手元に残しておきます。
保険など長期間引き出しができない資金に資金を集中させずに、短期的な入用にも対応できるようにしておきましょう。
まとめ｜退職金は「減らさず、育てる」運用を
退職金は、これからの人生を支える大切な資金。
一時の欲に惑わされず、安全・堅実な運用を心がけることが、
セカンドライフを豊かに安心して過ごすための鍵です。
✅ この記事のまとめ：
- 「守りながら育てる」を基本方針に
- 生活費確保＋世界分散＋積立購入が重要
- 高利回りよりリスク管理を最優先に
- 安心できる商品・仕組みを選ぶこと
焦らずコツコツと、あなた自身とご家族の安心資産を育てていきましょう。
