頭金は入れるべき？0円購入の落とし穴と、後悔しない資金計画の立て方

頭金は入れるべき？0円購入の落とし穴と資金計画の考え方

マイホーム購入で必ず出てくる疑問。

「頭金って入れるべき？
最近は0円購入もできるって聞いたけど…」

住宅ローンの低金利が続くなか、頭金ゼロでも住宅を買える時代になりました。
その反面、頭金をどれくらい準備すべきか迷う人が非常に増えています。

「少しでも現金を残した方が安心？」
「頭金なしなら投資に回せる？」
「そもそも、頭金がないと危険？」

結論から言うと——
頭金は入れても良いし、入れなくても良い。ただし“家計次第”です。

この記事では、金融初心者でも判断できるように

• 頭金を入れるメリット
• 頭金0円購入の落とし穴
• 入れるべき家庭・入れなくていい家庭
• 正しい資金計画の立て方

を、FPとしての実体験を踏まえてわかりやすく解説します。

1｜そもそも頭金とは？

頭金とは、住宅購入時に現金で支払う自己資金のこと。
日本では「物件価格の20％を頭金に」と言われてきました。

しかし今は違います。

• 住宅ローンの低金利化
• 融資条件の柔軟化
• 住宅価格の高騰
• 若い層の購入支援の増加

これらによって、頭金ゼロでも購入が可能 になっています。

だからこそ、迷いやすいのです。

2｜頭金を入れるメリット3つ

まずは、頭金を入れた場合のメリットを整理します。

① 総返済額が大きく減る

例：3000万円の家を頭金560万円（20％）入れる場合

差は約620万円。
これは金利・返済期間によって変わりますが、頭金の大きなメリットです。

② 毎月返済が安くなる

毎月の返済が1〜3万円変わるケースも珍しくありません。

1〜3万円と聞くと大したことがないように思えますが、
教育費のピークが来る10〜15年後に効いてくるのです。

③ 金利優遇で審査が通りやすくなることも

金融機関によっては、

• 頭金あり ⇒ 審査が有利
• 借入額が少ない ⇒ 金利優遇が出やすい

というケースが多いです。

「返せる余力がある人」と判断されやすいためです。

3｜では、頭金0円で買うのは危険？

一方で、頭金ゼロの購入には注意すべき落とし穴があります。

① 購入直後の出費に耐えられない

頭金を使わない代わりに、
「引っ越し・家具・家電・カーテン・光回線」などの初期費用が重くのしかかります。

一般的に、入居時の初期費用は以下が必要です。

• 家具家電：30〜80万円
• 引っ越し：10〜20万円
• 火災保険：5〜15万円
• カーテン・照明など：20〜40万円
• 各種手数料：20万円前後

合計すると 70〜150万円。
頭金0で買った家庭が、ここで赤字になる例は多いです。

② 困ったときに使える「緊急資金」がない

頭金を出し切ってしまうと、

• 車の故障
• 子どもの入学
• 医療費
• リフォーム

などの不測の出費に対応できません。

頭金ゼロ購入は、これらのリスクに弱いのです。

③ ローン審査で金利が高くなる可能性

借入額が多くなると、
審査で「家計に余裕がない」と判断され、金利が高くなることもあります。

頭金ゼロ＝必ず損ではありませんが、
リスクが増えるのは事実です。

4｜【結論】頭金は「入れても良いし入れなくても良い」ただし基準はこれだけ

FPとして明確に言えるのは、
“貯蓄が十分ある家庭は頭金を入れなくてよく、貯蓄が少ない家庭は頭金を入れるべき”
ということ。

理由はシンプルです。

▼頭金を入れるべき家庭

• 貯蓄が500万円以下
• 子どもがこれから成長期
• 教育費がピークになる（中学〜大学）
• 片働き家庭
• 万が一に備えたい
• 毎月の返済額をとにかく抑えたい

⇒ 毎月の返済額が安定し、生活設計がしやすくなります。

▼頭金0円購入でもOKな家庭

• 貯蓄が800万円以上ある
• すでに教育費の備えができている
• 共働きで安定収入
• 毎月5〜10万円の貯蓄が継続できる
• 購入後のリフォーム積立にも回せる
• 投資に回してお金を増やす計画を持っている

⇒ もし返済が増えても耐えられる家計です。

5｜頭金の正解は“ライフプランから逆算”すると見えてくる

頭金の判断で迷う家庭の9割は、
「家計の未来が見えていない」
という共通点があります。

つまり、
ライフプランを作れば頭金の適正額は勝手に決まる
ということ。

▼ ライフプランで見るポイント

• 毎年の貯蓄額
• 教育費のピーク
• 車の買い替えサイクル
• 老後資金の見通し
• 住宅購入後の修繕費
• ボーナスの扱い

これらを数値化すると、

• 頭金を入れるべきか
• 頭金はいくら入れるべきか
• 手元にいくら残すべきか

が一目でわかります。

6｜頭金の最適額を計算する“黄金ルール”

FPとして最も重要だと考えているのがこれ。

【黄金ルール】

頭金を入れても、手元に「生活費6か月＋100万円」は必ず残すこと。

これは、貯金がほぼゼロになると
あらゆる想定外の出費が家計を直撃するためです。

▼例：手元資金として最低限必要な額

• 生活費：30万円
• 30×6＝180万円
• 180万円＋100万円＝280万円
  →最終的に貯金が280万円以上残るように頭金を設定する

このルールを守れる家庭なら、
頭金を多めに入れても問題ありません。

7｜まとめ：頭金は「入れるべきか」ではなく「いくら残せるか」で決める

最後に重要ポイントを整理します。

▼頭金を入れるメリット

• 総返済額が安くなる
• 毎月返済が少ない
• 審査が有利になる

▼頭金0円の落とし穴

• 購入直後の出費に耐えられない
• 緊急資金がなくなる
• 金利優遇が受けにくいケースも

▼判断基準はシンプル

貯蓄力が高い家庭は頭金0円でもOK。
貯蓄が少ない家庭は頭金を入れた方が安全。

▼黄金ルール

頭金をいくら入れても、手元に「生活費6か月＋100万円」を残すこと。

住宅購入の成功は、
頭金の多さではなく 資金計画の上手さ で決まります。

この考え方を押さえておけば、
どんな金利環境でも後悔しない住宅購入ができるはずです。