退職金を安全に運用するには？初心者向け3つの選択肢【元本重視で安心】

退職金をどう運用する？「減らさない」ことが最優先！

長年働いてようやく受け取った退職金。まとまった金額だからこそ、「安全に、できれば少しでも増やしたい」と思う方が多いのではないでしょうか。

しかし、退職金は一度きりの大金です。運用に失敗して大きく減らしてしまっては、老後の生活に大きな影響を与えます。そこで今回は、初心者でも安心して始められる「元本割れしにくい」運用方法を3つに厳選してご紹介します。

選択肢①：定期預金 〜王道の安全資産〜

■ 特徴

定期預金は、銀行にお金を一定期間預けることで、決められた金利で利息を得る商品です。最大の特徴は、元本が保証されている点。預金保険制度により、万が一銀行が倒産しても1,000万円までは元本と利息が保護されます。

■ メリット

• 元本保証
• 利息が確定している
• 短期から長期まで選べる

■ デメリット

• 金利が非常に低い（2025年時点で大手銀行は0.002〜0.2%程度）
• インフレに弱い（物価が上がると実質価値が目減り）

■ おすすめの使い方

• 退職金の一部を数年の短期定期に分ける「階段式定期預金」
• 高金利キャンペーンを実施しているネット銀行を活用

選択肢②：個人向け国債 〜国が発行する安心の債券〜

■ 特徴

個人向け国債は、国が個人に向けて発行している債券です。3年・5年・10年の満期があり、「変動10年」タイプが特に人気です。最低金利（0.05%）が保証されており、金利は半年ごとに見直されます。

■ メリット

• 元本保証（中途換金時でも最低金額保証あり）
• インフレにある程度強い（変動金利）
• 国が発行するため信用力が高い

■ デメリット

• 銀行や証券会社での購入が必要
• 中途換金時は直近2回分の利息が差し引かれる

■ おすすめの使い方

• 定期預金よりやや高い利回りを期待したい方に
• 長期保有を前提に「変動10年」でインフレ対策を意識

選択肢③：年金保険（個人年金）〜老後資金を分散管理〜

■ 特徴

年金保険とは、保険会社に一括でお金を預け、一定期間後から年金形式で受け取る仕組みの保険商品です。「確定年金型」であれば、受け取り期間中に死亡しても遺族に残せるので安心感があります。

■ メリット

• 元本確保型商品も多い
• 公的年金と組み合わせて受取時期を調整できる
• 税制優遇（契約形態により生命保険料控除や雑所得控除あり）

■ デメリット

• 中途解約で元本割れのリスクあり
• 受け取り開始までに時間がかかる
• インフレにはやや弱い

■ おすすめの使い方

• 65歳以降に収入の柱が欲しい方
• 公的年金の支給額だけでは不安な方に

選択肢④：現物投資〜金融商品と分散管理〜

■ 特徴

現物投資とは、出口を決め、不確実要素を極力排除した投資方法です。対象は実物資産や会社への貸し付けなど様々です。富裕層の間で行われていることが多く、一般的には開示されていないことが多いです。

■ メリット

• 元本保証ではないが、確実性が高い
• 税制的には雑所得となるが、優遇される場合もあり
• インフレに強い

■ デメリット

• 情報があまり出回っていない
• 自分で実践するにはハードルが高い（エントリー金額１億円以上など）
• 話の出所がしっかり信頼関係が結べる人か見分ける必要がある

■ おすすめの使い方

• 安定的な利息収入が得られる
• 公的年金の支給額だけでは不安な方に

【比較表】3つの選択肢を一目で比較！

【まとめ】大切なのは「分散」と「計画」

退職金の運用で最も大切なのは、「一つに集中させないこと」です。全額を一つの金融商品に預けると、その商品のリスクに全てを委ねることになります。

• 生活資金はすぐ使える「普通預金・定期預金」
• 中期的な運用には「個人向け国債」
• 老後の備えには「年金保険」

このように**用途別に分ける「資金の色分け」**をすることで、安全性と効率を両立した運用が可能になります。

【FPからのひとことアドバイス】

資産運用＝リスクがある、というイメージが強いかもしれませんが、「退職金の安全な運用」は選び方次第でリスクをかなり抑えることができます。初心者でも無理なく始められる方法から、一歩ずつ始めてみましょう。

ご自身のライフプランに合わせて最適な方法を見つけたい方は、ぜひファイナンシャルプランナーにご相談ください。