変動金利と固定金利、どちらを選ぶべき？初心者でも判断できる基準

住宅ローンを選ぶとき、必ずぶつかるのが——
「変動金利と固定金利、どっちがいいの？」
という問題です。

実はこのテーマ、ネット上ではさまざまな意見が飛び交い、初心者ほど迷いやすい分野です。

• 変動の方が得って聞く
• 金利が上がったらどうなるの？
• 固定は安心だけど高い…

結局どちらを選べばいいのか、わからなくなってしまいますよね。

しかし、FPとして住宅相談を受けてきた経験から断言できます。

結論：住宅ローンは「家計に余裕があるか」で選べばいい

理由はシンプルで、
変動金利は“リスクが取れる家計”向け
固定金利は“リスクを取りたくない家計”向け
だからです。

そして、この「家計の余裕」は年収の多さでは決まりません。

毎月の貯蓄力
ライフプランにおける支出ピークの有無
教育費・老後費の見通し
これらによって “本当に返せるか” が決まります。

1｜変動金利は「低金利＆リスクあり」。どう向き合う？

まずは、変動金利の特徴を整理しましょう。

●メリット

• 圧倒的に金利が低い（0.3〜0.6％台が主流）
• 毎月返済額が少なく、家計がラク
• 金利が上がらなければ総返済額は最も少ない

変動を選んだ人の8〜9割が、
「総額が安いから」
という理由で選んでいます。

ここまでは良いのですが、問題はデメリット。

●デメリット

• 金利が上がる可能性がある
• 将来の返済額が読めない
• 家計に余裕がないと返済が苦しくなる

特に怖いのは、
金利上昇で返済額がじわじわ増えること。

日本は長く低金利でしたが、2024〜2025年は世界的なインフレの流れを受け、金利が動きやすい環境になっています。

変動金利を選ぶなら、以下の条件は必須です。

▼変動金利を選んでOKな人の条件

• 毎月5万円以上の貯蓄ができる余裕がある
• ボーナスに頼らず返済できる
• 金利が1〜2％上がっても生活が崩れない
• 収入が安定している
• 共働きの継続見込みがある

つまり、
多少返済額が増えても耐えられる家庭
が変動金利に向いています。

2｜固定金利は「安心＆割高」。どんな人に向いている？

一方、固定金利はこうです。

●メリット

• 返済額が完済まで変わらない
• 将来の見通しが立てやすい
• 金利上昇局面に強い

「金利が上がって返済に困る」ことがないため、
安心感は圧倒的に高い
と言えます。

●デメリット

• 変動より金利が高い（1.3〜1.8％程度）
• 同じ借入額でも月額が高くなる
• 審査がやや厳しいケースもある

総返済額が増えやすい分、
安全性を買うローン
と考えると納得しやすいです。

▼固定金利を選ぶべき人の条件

• 貯蓄が少なく、家計に余裕がない
• 子どもが小さく、これから教育費がかかる
• 片働き家庭（特に世帯主が自営業）
• 金利上昇リスクに耐えられない
• ローンに不安が強い

特に重要なのが
「家計の余裕が薄い人」ほど固定の方が安全
という点です。

3｜判断に迷ったら“この一問”で決められる

住宅ローン相談で、私が必ず聞く質問があります。

👉「金利が1％上がっても返済できますか？」

これに Yes と答えられるなら変動でOK。
No なら固定が安全。

この基準だけで、90％の家庭は正しい選択ができます。

【例：3000万円借入の場合】

金利0.5％ → 月返済約79,000円
金利1.5％ → 月返済約103,000円
（約24,000円増える）

この差に耐えられるかどうかが判断の分かれ目です。

4｜ライフプランを作れば、答えが出てくる

変動・固定の選択で悩む人ほど、
家計の未来が見えていない
という共通点があります。

▼代表的な不安

• 教育費、いくらかかる？
• 老後にいくら残せる？
• 車の買い替えはいつ？
• 収入はどう変化する？

これらを把握していなければ、
どの金利を選んでも不安は消えません。

だからこそ、
“金利選びの前にライフプラン”
が鉄則です。

キャッシュフロー表を作れば、
金利が0.5％上がった場合の影響も数値でわかり、
変動金利にするか固定にするか、自然に判断できるようになります。

5｜最後に：住宅ローンは「金利」で選ばないこと

多くの人は
「どちらが得か？」
「総返済額が安いのはどっち？」
で判断しがちです。

しかし、住宅ローンで破綻する家庭は
金利をケチった人たち
です。

• 家計がギリギリなのに変動金利
• 教育費を甘く見積もった
• 想定外の出費に耐えられない

こういう家庭は、金利上昇に弱いのです。

住宅ローンの目的は
最も安いローンを取ることではなく、安心して返し続けること。

金利選びは「家計の余裕」で決める。
この視点を持っているだけで、住宅購入の失敗は大きく減らせます。

【まとめ】初心者でも迷わない金利の選び方