住宅購入は“物件探し”から始めると失敗する理由

～FPが教える、正しいマイホーム計画の進め方～

■初めに

家を買おうと思ったら、まず何から始めますか？

多くの人が最初にやってしまうのが、
「とりあえずSUUMOやホームズで物件を見る」 こと。

しかしFPとして相談を受けてきた経験から言えば、
これは住宅購入の失敗パターンの“入口”です。

本記事では、

• なぜ物件探しから始めると失敗しやすいのか
• 逆に正しい順番とは何なのか
• ライフプラン作成がなぜ必須なのか

を、初心者でも理解できるようにわかりやすく解説します。

■1. 物件探しから始める人が失敗する３つの理由

●理由①：予算がふわっとしたまま“背伸び購入”に走る

最も多いのが、予算設定が曖昧なまま物件を見ることです。

人は魅力的な物件を見ると感情が動き、
「せっかくだからこのくらいなら…」と
想定以上の予算を許容してしまいます。

しかしその背伸びが、

• 返済額が高すぎて家計が苦しくなる
• 教育費や老後資金が圧迫される
• 共働きが必須になり家庭が疲弊

といった問題を引き起こします。

“欲しい”感情が先に動くと、冷静な判断は難しくなります。

●理由②：住宅ローンの仕組みを理解しないまま決めてしまう

物件を先に選び、その後にローンを考えると、
「選択肢が狭い中から選ばされる」形になりやすいです。

本来は、

• 変動金利でいいのか
• 固定金利のほうが安全なのか
• どの返済額が自分の家計にフィットするのか

をじっくり検討すべきです。

しかし物件先行だと、
「この家を買うためにどのローンが組めるか？」
の視点になり、無理な返済計画に陥ることがよくあります。

●理由③：将来のライフイベントを見落とす

家を買った後、私たちの生活は必ず変化します。

• 子どもが生まれる
• 教育費が増える
• 親の介護
• 転職や収入変動
• 老後資金の準備

これらを想定せずに購入すると、
後から返済が重荷になることが多いのです。

住宅購入は「今の収入」ではなく、
将来30年・40年の家計を踏まえて判断するもの。

だからこそ、物件探しより先に「ライフプラン作成」が必要です。

■2. 正しい住宅購入の順番は「物件探しの前に〇〇」

結論から言えば、

正しい順番は、

①ライフプラン作成 → ②予算設定 → ③物件探し

です。

FPとして相談を受けてきた家庭のうち、
住宅購入後に家計が安定している人は
例外なくこの順番を守っています。

●①ライフプラン作成

まずは「人生のお金の見取り図」を作ります。

ポイントは：

• 何歳まで働くか
• 子どもの人数と教育方針
• 老後資金はどれだけ必要か
• 住宅以外の生活費・保険・車の費用
• 働き方の変化（育休・転職・時短など）

これらを踏まえ、
30年間のキャッシュフロー表を作ります。

専門ソフトを使うのがベストですが、
Excelでも十分可能です。

●②住宅購入の“安全予算”を設定

ライフプランを作れば、
「今の収入から見た予算」ではなく、
無理なく返せる長期視点の予算がわかります。

目安としては、

• 年収の20〜25％以内の年間返済額
• 返済比率20％以下
• 家計の預金が半年〜1年分残る
• 老後資金を圧迫しない

といった条件を満たしているかが基準となります。

●③その予算内で物件を探す

予算が確定したら初めて物件検索です。

予算が決まった状態で物件サイトを見れば、
背伸びした物件に惑わされるリスクは激減します。

「買える家」ではなく
「自分たちにとって最適な家」が見つかりやすくなります。

■3. ライフプランを作るだけで住宅購入の失敗は8割防げる

私はFPとして、多くのご家庭のライフプランを見てきました。
その経験から断言できることがあります。

住宅購入の失敗は“無計画”が原因であることがほとんど。

逆に、購入前にライフプランを作るだけで、

• 家計破綻のリスクが激減する
• 教育費・老後資金の準備がスムーズになる
• ローン選びを冷静に判断できる
• 営業トークに振り回されない
• パートナーとお金の価値観のズレが減る

など、メリットだらけです。

ライフプランは、
「家を買うかどうか」よりも前に作るべきものです。

■4. まとめ：物件探しは“最後でOK”。まずは人生を整える

住宅購入は一度きりの人生の大きな買い物。
だからこそ、

物件探しは最後でいい。

予算づくりとライフプランが最優先。

この順番さえ守れば、
“住宅購入の失敗”はほぼ避けられます。

もしまだ物件サイトを開いているなら、
いったん閉じて大丈夫です。

まずはあなたの人生の未来予想図を描くこと。
それが、最高のマイホーム成功への第一歩です。