どれだけ魅力的な投資商品でも、提供している会社が倒産してしまったら――
預けたお金や期待していたリターンが戻ってこないリスクがあることをご存知ですか？
これは「信用リスク」と呼ばれ、投資や資産運用における見えにくい大きなリスクのひとつです。
本記事では、金融機関や商品提供元の信用リスクについて解説し、投資や契約の際にチェックすべきポイントをわかりやすくご紹介します。
信用リスクとは何か？
🟨 信用リスク＝約束が守られないリスク
信用リスクとは、契約先（企業・金融機関・保険会社など）が倒産・経営破綻して、約束された支払いが受けられなくなるリスクのことです。
たとえば、
- 銀行に預けたお金が戻らない
- 保険金が支払われない
- 投資信託の運用会社が消滅した
- 債券の利息や元本が返ってこない
などが信用リスクの具体例です。
🟨 個人投資家にとっては「預け先」が命綱
金融商品を購入する際、多くの人が「利回り」や「手数料」に目を向けますが、**もっとも大事なのは“信頼できる提供元かどうか”**です。
🟩 信用リスクが発生しやすいケース
🟨 ① 海外の高利回りファンド・債券
「年利8〜10％」など、異常に高い利回りをうたう投資商品には注意が必要です。
高利回り＝高リスクであり、裏側には信用リスクの高さが隠れていることが少なくありません。
🟨 ② 格付けの低い金融機関
信用格付けの低い金融機関は、財務状態が不安定である可能性があります。
過去には地方銀行や証券会社が破綻し、預金や投資信託が影響を受けたケースも。
🟨 ③ 保険会社の経営破綻
生命保険や年金保険などは、長期にわたって資産を預ける商品です。
途中で保険会社が破綻すると、契約内容の削減や支払い遅延が起こるリスクがあります。
🟩 信用リスクを見極めるチェックポイント
🟨 ① 信用格付けを確認する
投資信託や債券などでは、格付け機関（ムーディーズ、S&P、R&Iなど）による信用評価が公表されています。
- AAA～A：高格付け（信用度が高い）
- BBB～BB：中格付け（ややリスクあり）
- B以下：低格付け（要注意）
高利回りでも、格付けが低い商品はリスクが高いと理解しましょう。
🟨 ② 金融機関の財務状況を調べる
銀行や保険会社は、財務諸表を開示しています。自己資本比率、利益率、収益構造などをチェックすることで、健全性がある程度わかります。
また、「金融庁の業務改善命令」などが出ていないかも確認しましょう。
🟨 ③ 分別管理・保護制度の有無
証券会社や銀行では、顧客の資産と会社の資産を分別管理することが義務づけられています。
また、
- 銀行：預金保険制度（1,000万円まで保護）
- 保険会社：生命保険契約者保護機構による補償制度
- 証券会社：日本投資者保護基金
など、万が一に備えた制度があるかも要チェックです。
🟨 ④ ネットでの評判や行政処分履歴
金融庁や消費者庁のサイトで、過去に行政処分を受けていないか確認できます。
SNSや口コミも一つの参考にはなりますが、信頼できる公的な情報を重視しましょう。
🟩 リスクに備える3つの具体的対策
🟨 ① 資産の分散を徹底する
一つの銀行、一つの保険会社、一つのファンドに資産を集中させるのは非常に危険です。
- 複数の金融機関に分ける
- 海外だけでなく国内商品も組み合わせる
- 銀行・証券・保険のバランスをとる
これが信用リスクに備えるもっとも基本的かつ有効な方法です。
🟨 ② 無料で使える格付け・健全性情報を活用する
以下のようなサイトを使えば、個人でも信用度の情報を得ることができます：
- 日本格付研究所（R&I）
- モーニングスター（投資信託のリスク評価）
- 金融庁・各金融機関のディスクロージャーページ
🟨 ③ 長期契約は信頼できる企業とだけ
特に年金保険や終身保険など、数十年にわたる契約は、会社の信頼性が最も重要です。
商品内容だけでなく、「その会社は30年後も存在しているか？」という目線を持つことが大切です。
🟩 まとめ｜信用リスクの確認は“投資の基本”
高利回りやキャンペーンに惹かれて飛びつく前に、**「そのお金は本当に戻ってくるのか？」**を確認しましょう。
✅ 信用リスクは、
→ 利回りよりも大きな影響を与えるリスクです。
✅ 信用リスクは、
→ 調べておけば避けられる可能性が高いリスクです。
安全だと思っていた金融機関が…というケースは決して少なくありません。
あなたの資産を本当に守るために、「信用リスクの確認」を習慣にしていきましょう。
